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多渠道改善中小企業金融服務

發布時間:2018年3月1日 大理公司法律顧問律師  
  資金短缺是國內外中小企業發展過程中存在的普遍問題,由于資金是企業進行生產經營活動的必要條件,是企業發展的持續動力,確保中小企業融資渠道的暢通對中小企業的發展至關重要。
  造成中小企業融資難主要是由于企業自身財務制度不健全,信息透明度差,導致企業信用度較低;此外,由于企業缺乏可用于擔保抵押的財產,“擔保難”也為中小企業融資帶來了難度。
  然而中小企業融資主渠道仍然是金融機構,從商業銀行的角度來看,中小企業融資難的主要原因可以概括為以下幾方面:
  首先是商業銀行普遍注重為大型優質企業服務。在我國現行的金融體制中處于主導地位的四大國有商業銀行,長期以來一直是為國有企業服務的,特別是在很長一段時期內,在我國強調“抓大放小”的政策影響下,使這種關系又得到了進一步強化。而股份制商業銀行更是把主要精力放到優質客戶身上。當經濟成份呈現出多元化格局時,經濟結構與金融結構、信貸結構與需求結構的不對稱性就日益顯露出來,從單位交易成本來看,銀行對大企業的貸款明顯存在規模經濟,這使得銀行從節約成本的角度出發不愿意與中小企業打交道,以民營經濟為主體的中小企業在中小企業融資體系中自然處于不利地位。
  其次,隨著金融體制不斷改革,銀行信貸風險控制還需要進一步完善。從過去的放貸責任不夠明晰到如今的貸款責任終身制,無論監管部門,還是銀行本身,控制信貸風險成了首要任務之一。商業銀行一旦把信貸風險作為一項硬指標來考核,則可能造成一些基層行出現寧可不放款,也不愿擔風險的現象,失去了商業銀行從事信用經營的特性,使中小企業貸款更加困難。
  再次,基層銀行授信權限不夠。一般而言,基層銀行與中小企業處于同一地區范圍,兩者接觸密切。基層銀行可以通過各種渠道知曉當地中小企業的信息,對中小企業信用程度及經營狀況最有發言權。但是目前銀行為了實現信貸風險的有效控制,對其分支機構,特別是基層行普遍實行“扁平化”管理,對基層銀行的授權不足。各縣(區)級行一筆貸款的授權一般為100萬元至300萬元不等,少的僅有50萬元甚至更低。當貸款要求超越授信權限時,為了辦妥一筆權限以上的貸款,基層行員工常要多次往返上級行,這就影響了貸款效率,難以滿足中小企業貸款“短、頻、快”的特點。
  由此可見,解決中小企業融資難問題的焦點主要集中在信貸的風險、成本和放貸效率上。因此,商業銀行和政府部門應當共同努力,解決中小企業貸款難題。
  加大政府扶持力度。中小企業發展離不開政府的扶持和幫助。要拓寬中小企業融資渠道,需要以地方政府支持為后盾,以金融機構配合為基礎。如政策性銀行應當主要解決中小企業在創業過程中對中長期銀行貸款的需求,其他商業銀行則應著力解決中小企業在生產流通方面的資金需求,對需要扶持的中小銀行,政府應當發放免息、貼息和低息貸款,鼓勵銀行對中小企業發放信用貸款。
  相對于大型金融機構而言,地方金融機構對中小企業貸款擁有交易成本低、監控效率高、管理鏈條短、經營靈活、適應性強等優勢。近年來,我國地方金融機構雖然得到長足的發展,但和市場的實際需求相差甚遠。因此,要大力發展地方金融機構,還可以考慮將一批中小金融機構改制為中小企業銀行,專門扶持中小企業的發展。
  增加基層金融機構服務能力。雖然銀行內部業務權限集中上收的管理思路有利于控制風險,但是在基層機構各方面發展成熟后,業務權限過于集中,不僅影響中小企業的中小企業融資速度,而且也不利于銀行自身業務的拓展,甚至容易造成風險的轉移。如果各商業銀行總行集中審核基層機構信貸投放,信貸員就很難做到深入企業調查情況。僅僅憑經驗來判斷和把關企業情況,不但影響信貸員主動性的發揮,還會使信貸員對信貸項目審核不認真,這在一定程度上加大了信貸風險。
  擴大抵押物范圍和種類。對貸款提出抵押要求,是銀行緩解道德風險和信息不對稱問題的基本方法,但如果對抵押物的要求過于苛刻,會影響貸款的合理投放。銀行信貸抵押物不應局限于土地和廠房,要擴大抵押物的范圍和種類,如應收賬款、存貨、信托收據等。這不僅能解決中小企業貸款的擔保難題,而且促進了商品的流通。



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